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腾讯互联网金融梦：很近，却又很远

如果说，腾讯是互联网世界的王者，似乎并不为过。这两年，企鹅军团从来没有停止过前进的步伐。社交领域，有着超过7亿的QQ用户和近4亿的微信用户，傲视群雄;游戏领域，腾讯自研的《逆战》《枪神纪》《QQ飞车》《炫斗之王》都挤入了WCG赛场，业界戏言腾讯已将WCG变成自己的主场;还有腾讯视频、腾讯安全、腾讯微博……腾讯可以在无数个领域用庞大的用户数开疆拓土。然而，在互联网金融领域，它暂时跟着阿里的脚步，充当追随者的角色。人们看到的是，阿里已经渗透到小贷、保险、担保等领域，而腾讯仍在一旁静静观望、静静地规划着自己的互联网金融梦。凭借自身强大的实力，腾讯的金融梦是如此切近;面对着前途的坎坷，它的金融梦又如此遥远……

　　基金梦：先看阿里试水 谋定而后动

　　自阿里“余额宝”6月中旬上线以来，短短一个月时间，销售额已经突破100亿，这犹如一枚照明弹，点亮了基金互联网销售的夜空，也让银行们感到一丝凉意。这么大的蛋糕岂能由阿里独享?于是乎，东方财富“活期宝”来了，巨人集团“全额宝”来了，坐拥庞大用户的腾讯也不会袖手旁观。财付通总经理赖智明日前表示，财付通将联合基金公司和银行推出类似“余额宝”的产品。

　　回眸过去，腾讯的基金战略实施其实不比阿里晚。在财付通下设有“理财汇”平台，可以在线和基金公司签约，用财付通账户从事基金投资理财，分享收益。基金公司则包括博时、汇添富、南方等等。然而，腾讯在基金领域的动作，却始终没有阿里那么风生水起，业务量也比较有限。

　　“这和腾讯的定位有关，腾讯擅长于社交、游戏等行业，在金融领域经验不太丰富，和阿里有一定差距。QQ和微信用户也不具备阿里巴巴或淘宝用户那么浓郁的商业味。”易观国际分析师张萌对《IT时报》记者说。

　　于是，腾讯在金融领域也比阿里更低调一些。赖智明对记者说，腾讯的做法和阿里不太一样，他们会提供一个开放的综合平台和大数据服务，把第三方客户、银行等传统金融机构都纳入进来，做一些产品创新。腾讯更愿意扮演渠道的角色。

　　一步一步摸着石头过河，展现了腾讯在基金领域谨慎的特点。对于在未来金融业中所处的位置，腾讯有着更多的考虑。事实上，在最近炒得沸沸扬扬的“余额宝”背后，已经有不少业内专家对这些新现象感到一丝隐忧。

　　上海社会科学院经济研究所副研究员闫彦明对《IT时报》记者说，安全是理财产品最重要因素之一，随着资产规模扩大，风险管控难度也越来越大。如果互联网企业在金融领域想做大做强，要有一支专业的风控团队和风控手段。

　　“互联网的发展与金融业的融合是一个大趋势，但是，互联网提供的是信息技术的利用，金融体系的建立首先要考虑信用体系的建立，个人认为阿里等互联网企业还无法建立足够的信用平台。我认为，互联网公司只是为金融发展提供一个咨询平台，要想独立运作还是比较难的。”湖北中资信和投资管理有限公司金融分析师吴云对《IT时报》记者说。

　　“以腾讯的资本实力，单独设立一家基金公司，不是没有可能。但腾讯选择了更为聪明的做法，观望阿里，谋定而后动。”吴云说，未来的博弈格局还不明朗，还要看监管层的态度。如果阿里能成功，自然是为腾讯指明了方向。

　　优势：资本实力雄厚，设立基金公司有可能。

　　挑战：没有成功的先行者，同时QQ和微信用户也不具备阿里巴巴或淘宝用户那么浓郁的商业味。

　　保险梦：先当好二传手 觊觎主攻手

　　距离“三马卖保险”的发布会过去近5个月，“三马”发起成立的“众安在线财保”的新公司似乎并未有太多举措。也许，开创全新的服务互联网的保险产品，并非一件易事。不过，作为渠道的财付通早已和保险公司开展合作。

　　财付通的一位人士告诉《IT时报》记者，财付通联合中民保险网推出保险超市，用户可以在保险超市中购买旅游保险、意外保险、短期健康类保险及家财险几大类，国华人寿也已登陆财付通保险频道。财付通还与泰康人寿合作，为泰康人寿网上保险专卖店提供交易时所需的在线支付和结算服务。

　　目前来看，财付通仍然是在做渠道，用自己的支付和社交产品，帮助保险公司销售产品。赖智明表示，未来财付通和保险公司的合作还会深入，利用手机QQ支付平台，覆盖二三线城市的保险销售渠道，因为这些地方银行网点销售力量比较弱。

　　做二传手，并不意味着不觊觎主攻手的位置。互联网正在推动着保险业的改革浪潮，大数据的分析运用，将把客户的需求碎片化，获得客户对保险的真实需求，从过去以产品为主导的销售模式，逐步转化为以客户为核心的销售模式。

　　明亚保险经纪有限公司董事长兼总裁杨臣认为，互联网和保险的结合可以分为四个阶段：一是把互联网单纯地作为营销渠道;二是通过互联网实现产品、运营及服务等改变;三是类似C2B，为消费者提供个性化的定制保险服务;四是所谓脱媒，不需要保险公司，形成基于互联网的保险互助机制。

　　尽管从目前来说，互联网对于保险业更多的还是渠道和工具，只有少数保险公司对互联网的应用进入第二阶段。不过，C2B的形态，已被不少业界人士认为是互联网保险的下一站。腾讯或许正密切关注着这些变化，并悄悄地做好准备，一旦市场规模初步形成，腾讯保险或许会快步进场。

　　“不管形式多么新颖，不管是互联网保险还是线下保险，最关键的还是以用户体验、以服务质量为衡量标准。”首都经济贸易大学保险系教授庹国柱表示，类似于寿险等较为复杂的保险产品仍要依靠人与人的沟通，出险后的异地理赔也是互联网企业的一个重大课题。

　　优势：利用互联网积聚用户碎片化保险需求。二三线城市，银行网点销售力量比较弱，利用手机支付平台，覆盖、完善此块区域的保险销售渠道。

　　挑战：用户体验非常关键，需要大量线下专业人士，这是腾讯目前所缺乏的。

　　股票经纪梦：三四年后方有机会

　　腾讯和股票的渊源可以追溯到2011年，其时，腾讯收购了益盟操盘手20.2%的股权，并推出了腾讯操盘手软件，打响了进军证券领域的第一枪。

　　然而，这并不是腾讯在股票行业探寻的顶点。有分析人士指出，在未来，腾讯可能会想办法介入股票经纪业务。腾讯可以借助QQ、微信平台向用户提供咨询;也可以将腾讯操盘手和交易软件捆绑，实现行情分析、交易一站式服务;或利用技术优势，为股票经纪和投资咨询业务开发新的沟通工具，增强证券客户的活跃性。

　　不过，在这看似美丽的蓝图背后，却存在着层层难题。“腾讯可以通过收购券商、或者申请相关牌照进入股票经纪的市场，但若到了那一天，腾讯面临的监管和服务压力陡然增加。”华宝证券资深投资顾问夏天对《IT时报》记者说，首先就是账号代办问题。互联网上难以核实用户的真实信息，容易导致虚假账户泛滥，影响资本市场秩序;此外，涉及具体证券业务，最好在每个城市都设点，为用户提供咨询和服务。

　　“当然，最重要的还是信任体系的不断完善。尽管现在网上支付已经越来越被人们接受，但是大多数还属于小额交易，像买卖股票这样动辄上万的操作，需要信任的积累，我估计等3~4年后，腾讯方能有机会。”

　　腾讯还要做的一件事，就是将庞大的社交平台用户转化为证券开户用户，即便这样的转化率不高，庞大的基数也足以让竞争对手胆寒。问题在于，如何才能让这些原本熟悉腾讯社交属性的人群，去认可腾讯的金融属性?用什么样的利益才能刺激他们从原有的账户转到“腾讯证券”中来?如果转户的难题得以突破，那么隐藏在腾讯背后巨大的潜在股票用户群将爆发，为腾讯带来不可估量的利益。

　　优势：QQ、微信两大社交平台用户资源极其丰富，优势地位无可撼动，在两大平台开发股票经纪业务的新功能不是难事。

　　挑战：社交平台属性印记深刻，用户是否能接受其转化为财经投资平台，从社交用户转化为股民，转化率难预料。

　　记者手记

　　沉稳潜行 厚积薄发

　　在采访过程中，记者了解到，对于信贷、担保等业务，腾讯还没有动作。互联网金融梦，对于手握雄厚资本和海量用户的腾讯而言，很近，又很远。

　　即便对于喜欢扩张自己业务的腾讯而言，也深知金融行业隔行如隔山的道理。从社交、游戏等领域破茧而出的腾讯，和阿里巴巴相比，在金融界的经验略显单薄，向前一步，也许是一马平川，也有可能是万丈深渊。

　　无论是财付通试水理财、行业支付解决方案，还是微信即将推出的支付功能，都行走在一条非常理想的路上。做金融平台，联合金融圈内群雄，结合自身社交化网络的优势，发挥微信、QQ等特点，一起把互联网金融的蛋糕做大，做实。

　　当然，腾讯的梦想绝不仅仅限于此。正如赖智明在接受采访时那句略有深意的话，“目前阶段，腾讯在互联网金融方面更多地是建立一个开放的金融平台，未来的方向就不一定了，行业演化太快，现在有一些规划，但还没到那个阶段”。在和金融企业和机构合作共赢的过程中，腾讯也会慢慢积累经验，高筑墙、广积粮，直到某一天厚积薄发。